从不良、数币、绿色金融及直销银行等关键词，看邮储银行这半年

　　8月22日，中国邮政储蓄银行股份有限公司(601658.SH，1658.HK；下称“邮储银行”)发布2022年半年度报告（下称“半年报”）。这半年来，关于其资产质量情况以及数字人民币、绿色金融、直销银行、消费金融等业务的发展情况，成为业界对邮储银行的关注点。

　　半年报显示，截至2022年6月末，邮储银行资产总额为13.43万亿元，较上年末增长6.66%；实现营业收入为1734.61亿元(中国企业会计准则，下同)，同比增长10.03%；实现归属于银行股东的净利润471.14亿元，同比增长14.88%。

个贷呈现不良“双升”，不良资产证券化超17亿

　　今年上半年，由于外部形势变化和挑战增多，商业银行的资产质量引起关注。

　　从邮储银行来看，截至报告期末，邮储银行不良贷款余额为578.88亿元，较上年末增加52.03亿元；不良贷款率0.83%，较上年末微升0.01个百分点，但与上年同期持平。而拨备覆盖率方面，邮储银行则从上年同期的421.33%，下降到409.25%。

　　按产品类型划分看邮储银行不良贷款情况，邮储银行的个人贷款呈现出不良“双升”。

　　截至报告期末，邮储银行个人不良贷款余额为437.54亿元，较上年末增加85.30亿元，个人贷款中的不良贷款率则为1.11%，较上年末上升0.17个百分点。

　　其中，个人住房贷款与信用卡透支及其他，这两项的不良贷款率较上年末分别上升了0.08%与0.16%。但与此同时，邮储银行公司贷款与小企业贷款，这两项的不良贷款率，与上年末相比，则均呈现出下降态势（如下图所示）。

图片来源：邮储银行2022年半年度报告

　　信用卡方面，邮储银行在不良上升的同时，收入保持了同向增长。报告披露，截至上半年末，邮储银行信用卡新增发卡330.81万张，结存卡量达到4258.93万张，较上年末增长2.48%；信用卡消费金额为5682.61亿元，同比增长5.43%。信用卡业务收入同比增长21.02%。

　　按地区划分的不良贷款分布情况，截至报告期末，邮储银行在长江三角洲、珠江三角洲、西部及东北地区的不良贷款有所上升，不良贷款余额分别较上年末增加28.94亿元、19.89亿元、19.16亿元和6.21亿元，占比也分别较上年末上升3.66、2.59、1.32和0.48个百分点。

　　但是在环渤海及中部地区，报告期内，邮储银行不良贷款余额则分别较上年末减少了12.50亿元和12.55亿元，占比也分别较上年末下降3.42和4.63个百分点。

　　关于不良资产的处置，据邮储银行披露，该行加快了重点业务的核销进程，实施不良资产规范化管理和专业化处置，并有序推进不良资产证券化项目。

　　截至报告期末，邮储银行共处置不良贷款表内外本息金额达到238.25亿元，同比增长27.23%。其中：现金清收本息112.39亿元，呆账核销本息52.39亿元，通过抵债方式处置不良资产本息55.79亿元，不良资产证券化则为17.68亿元。

通过数字人民币App开立的个人钱包数量，列运营机构首位

　　关于数字人民币业务，半年报披露，截至报告期末，邮储银行通过数字人民币App开立的个人钱包数量，列运营机构首位，累计数字人民币流通交易为8586万余笔，位居运营机构前列。

　　同时，报告期内，邮储银行的数字人民币业务系统，已完善179项产品功能，推出数字人民币消费贷款、对公伞形钱包等多项创新产品；拓展党费缴纳、硬钱包加油、医保社保缴纳、生活缴费等多个特色鲜明、覆盖广泛的应用场景。

　　值得关注的是，据半年报披露，邮储银行内部新一代个人业务核心系统已全面投产，数据中台上线了90项数据服务内容，将为数字人民币等业务提供进一步的金融科技支撑。

绿色贷款保持两位数增长，“两高一剩”贷款占比下降

　　邮储银行在半年报中表示，其严格控制“两高一剩”（即高污染、高能耗的资源性行业和产能过剩行业）贷款占比和增速。数据披露，截至报告期末，该行的“两高一剩”公司贷款余额为519.11亿元，占公司贷款比重为2.06%，较上年末下降0.18个百分点。

　　同时，该行也在有序推进企业客户碳核算，已累计完成1129家企业客户碳核算。加快绿色金融数字化转型，有序推进人民银行营业管理部金融数据综合应用试点的“基于大数据技术的绿色信贷服务”的建设。

　　报告期内，邮储银行绿色贷款余额为4336.71亿元，较上年末增长16.49%；绿色债券投资余额为275.32亿元，较上年末增长19.11%；绿色债券承销金额107.6亿元。

直销银行邮惠万家目前净亏损0.32亿

　　除了自身主营业务外，邮储银行旗下的直销银行以及消费金融公司的业绩表现如何，也颇受市场关注。

　　首先，作为首家国有大行发起设立的独立法人直销银行——中邮邮惠万家银行有限责任公司（即“邮惠万家银行”），今年1月7日已经成立，注册资本为人民币50亿元。6月30日，邮惠万家银行举行开业启动会，宣布正式开业并推出首批产品。

　　据悉，邮惠万家银行重点构建场景金融、普惠信贷、大众财富和数字乡村四大业务平台，目标是建设成为一家“轻型智慧银行”。事实上，成立邮惠万家银行，也是邮储银行自身加快数字化转型的重要举措。

　　截至报告期末，邮惠万家银行资产总额为49.80亿元；报告期内，实现营业收入0.68亿元，净利润为-0.32亿元。

　　其次，中邮消费金融有限公司成立于2015年11月19日，注册资本人民币30亿元，邮储银行持股70.50%。截至报告期末，中邮消费金融有限公司总资产为435.14亿元；报告期内实现营业收入29.43亿元，实现净利润1.91亿元。

　　编辑：黄   敏

　　审核：袁   野