银行理财产品不再保本，咋投资

多家银行保本理财清零的话题引起了投资者的关注。2021年12月31日，资管新规过渡期将迎来最后一天，以后在银行再也买不到保本理财产品了。银行理财产品真的不再保本了？还有哪些投资替代品？

银行理财产品主要有预期收益型和净值型两种。预期收益型具有隐形刚兑性质，净值型为非保本浮动收益型产品，盈亏取决于理财产品实际投资情况。随着资管新规的推进，预期收益型理财产品将逐步消失。目前银行理财产品类型中封闭式净值型产品已经成为主力军，同时银行理财子公司发行产品规模也在不断上升。不过风险较低的固收类产品依然是银行的主要选择，风险较高的权益类产品占比依旧较低。

“今后，理财产品进入净值时代，不确定性因素增多，投资人须加强学习。”辽宁省理财规划师协会副会长钱维军表示。

从财富保值增值角度来看，做好资产配置，是投资者应对各类风险最明智的选择。好的资产配置可以帮投资者应对未知风险，投资者可以考虑以下几种类型的投资。

稳健型资产：3-6个月以上、3年以内，有具体用途但不是随时动用的钱。在不亏损的前提下，根据时间搭配适合的投资标的获取比现金管理更高的收益，常见标的有大额存单、银行理财产品、“固收+”基金等。

流动型资产：用于3-6个月的日常开支，可随时用的钱。比如公募基金中的货币基金。

收益型资产：3-5年甚至更长时间不需要动用的钱。主要用于获得超额收益，比如股票、权益类基金等，做到设立合理的预期收益并坚持长期投资，博取更多收益的可能性。

保障型资产：属于保障部分，在不确定的未来中，给生活一定保障，比如保险。

此外，还有很多能帮助投资者获益的产品，比如结构性存款和年金险。

资管新规对有一定经济实力且风险承担能力较强的投资者影响并不大，对于普通投资者而言，购买理财产品需考虑更多因素。今后把钱放银行，除了存款之外，都存在亏的可能。这就需要个人投资者提高对产品风险的判断、理性看待理财产品本金的亏损问题、加强自身的理财投资能力等，并在投资理念上有一定的自我转变。

在购买之前，投资者要关注产品期限和风险等级，根据手里资金的需求，选择匹配的产品。另外，有些挂钩黄金、基金、股票等投资标的的高风险理财产品，如果亏损了，需要投资者能够理性对待。   

来源：辽沈晚报