银行理财型保险被热炒

　　“这款某公司的年金产品，全国限量发售1.6亿元，可以选择60岁起年年领取，也可以选择不领取累计生息，最高持有20年时，年化利率可达4.72%；30年时，年化利率可达5.65%；持有40年时，年化利率则可高达6.74%。这款产品有销售额度限制，您资金到账后要尽快过来购买。”近日，多家银行网点多次重点推荐理财保险产品。然而，实际并不那么简单。

　　今年以来，无论四大行还是商业银行，定期存款、大额存单利率都一路走低。这种背景下，银行理财型保险再次被热炒。多位理财经理表示，每天都有客户来咨询，只要一有新产品上线，几周之内就卖完。每家银行主打的产品不同，但可以说，在保险公司正常经营的情况下，保险产品的现金价值是有保证的，几乎“零风险”，比如有些年金保险、养老理财、终身寿险等保险理财产品，保险能锁定长期收益，这对于追求长期稳健收益的客户还是有很大吸引力的。

　　然而，在稳健收益的另一面是保险产品的一个重要风险不能忽视，即产品的流动性较差。中途退保风险也不可忽视，首年退保本金损失超50%。以某款年金险为例，第一至第三年每年投入为100万元，如果第一年退保，只能退49万余元，也就是本金损失超过50%；第二年退保，只能退112万余元，本金损失44%；第三年退保，只能退186万余元，本金损失约38%。以此类推，6年之内退保现金价值均小于本金，只有到第七年起退保才会达到年化单利3.69%。

　　业内人士表示，购买理财型保险产品应该关注收益性、安全性及流动性。在投保前要了解产品性质、缴存年限、缴存方式、提前退保损失等条款，以免投保后发现和预期不一致。

编辑：黄 敏

审核：袁 野